當(dāng)下，消費(fèi)金融成為金融機(jī)構(gòu)競(jìng)逐的一大賽道。近期，多家銀行再度調(diào)降消費(fèi)貸利率，提供低至2.88%的年利率，甚至有銀行將利率一舉砍到了誘人的“1字頭”，一場(chǎng)“價(jià)格戰(zhàn)”已悄然打響。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年8月，全國(guó)性銀行線上消費(fèi)貸的平均最低可執(zhí)行利率已降至3.14%，同比下降37個(gè)基點(diǎn)。
多家銀行加入“價(jià)格戰(zhàn)”
9月份以來(lái)，多家銀行推出新一輪消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)。在此輪價(jià)格戰(zhàn)中，江蘇銀行消費(fèi)貸利率卷至1.88%的消息席卷市場(chǎng)，也引發(fā)市場(chǎng)對(duì)于消費(fèi)信貸大幅下調(diào)至“1字頭”的猜想。
據(jù)記者采訪了解，目前部分股份制商業(yè)銀行、城商銀行的最優(yōu)消費(fèi)貸利率最低在“2字頭”，國(guó)有銀行一般略高于3%。其中，招商銀行部分地區(qū)分行“閃電貸”年利率降至2.88%，民生銀行廣東地區(qū)民易貸最低利率降至2.85%，平安銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行等也推出了最低利率在3%以下的消費(fèi)貸產(chǎn)品。
“閃電貸”是招商銀行推出的一款線上個(gè)人貸款產(chǎn)品，因?qū)徟俣瓤欤氨取伴W電”而得名。9月6日，招商銀行推出“閃電貸”，針對(duì)首次建額的新客，年化最低利率2.88%，額度最高達(dá)30萬(wàn)元，最長(zhǎng)可貸3年。目前，北京、上海、深圳、東莞、成都、杭州等城市均可選擇先息后本還款方式，減輕還款壓力。
交通銀行則積極開(kāi)展消費(fèi)煥新季，提供個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)—惠民貸產(chǎn)品服務(wù)，額度可達(dá)80萬(wàn)元，針對(duì)優(yōu)質(zhì)單位的新客戶全額度年化率低至2.9%，期限最長(zhǎng)5年。
浦發(fā)銀行“浦閃貸”新客建額20萬(wàn)元以上可領(lǐng)一年期2.95%利息優(yōu)惠券，期限最長(zhǎng)為五年，還款方式也是靈活多樣，可以選擇先息后本、等額本息、定額還本等多種方式。
具體到青島市場(chǎng)，消費(fèi)貸執(zhí)行年利率大約多少呢？在線下走訪中，記者來(lái)到中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等銀行，這些銀行消費(fèi)貸利率多集中在3.5%以下。其中，中國(guó)銀行青島分行的消費(fèi)貸年利率為3.25%，招商銀行青島地區(qū)的“閃電貸”年利率最低優(yōu)惠為3%。“我們可以通過(guò)發(fā)放優(yōu)惠券的形式，在一定時(shí)間內(nèi)動(dòng)態(tài)調(diào)整消費(fèi)貸產(chǎn)品的利率水平。針對(duì)優(yōu)質(zhì)單位的客戶，消費(fèi)貸的最低年利率有可能申請(qǐng)到3%。”招商銀行青島某支行工作人員表示。
超低利率并非人人可得
消費(fèi)貸通過(guò)減少消費(fèi)者的借款成本，直接增強(qiáng)了個(gè)人的購(gòu)買力，從而刺激了消費(fèi)需求。借貸成本下降，消費(fèi)者更傾向于利用消費(fèi)貸來(lái)購(gòu)買大件商品或服務(wù)。這不僅提升了個(gè)人的生活質(zhì)量，同時(shí)也推動(dòng)了消費(fèi)行業(yè)的銷售增長(zhǎng)，為整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入動(dòng)力。但值得注意的是，消費(fèi)貸利率優(yōu)惠程度因人而異，不同銀行對(duì)消費(fèi)貸利率的審批標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，且部分較低的消費(fèi)貸利率有一定門檻，并非所有人都能申請(qǐng)到。
據(jù)了解，像是江蘇銀行此番推出的1.88%利率的優(yōu)惠活動(dòng)僅限該行的白名單客戶，包括國(guó)央企事業(yè)單位員工、編制人員、醫(yī)生等職業(yè)，銀行客戶經(jīng)理會(huì)主動(dòng)聯(lián)系符合最低利率條件的用戶推介產(chǎn)品，而非白名單用戶的消費(fèi)貸利率則是2.98%起。該消費(fèi)貸線上辦理額度最高為20萬(wàn)元，線下辦理額度最高為100萬(wàn)元。
記者采訪了解到，要想享受消費(fèi)貸利率優(yōu)惠需要一定條件，除了信用、職業(yè)等參考要素外，還要根據(jù)工資流水、社會(huì)保險(xiǎn)和公積金繳納等情況綜合評(píng)估審批。
個(gè)人消費(fèi)貸款增幅明顯
事實(shí)上，銀行貸款利率下降并非近期才開(kāi)始。
近年來(lái)，有關(guān)部門多次提及推動(dòng)降低個(gè)人消費(fèi)信貸成本等舉措，旨在降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)和居民的融資成本，促進(jìn)消費(fèi)回暖和升級(jí)。2023年7月底，國(guó)家發(fā)改委發(fā)布的《關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的措施》明確提及加強(qiáng)金融對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的支持。在政策引導(dǎo)下，銀行陸續(xù)下調(diào)消費(fèi)貸利率以促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)，讓利客戶。
據(jù)了解，去年底各大銀行就開(kāi)始陸續(xù)下調(diào)消費(fèi)貸利率。以招商銀行為例，去年底招行系統(tǒng)給符合要求的客戶發(fā)放了一批消費(fèi)貸優(yōu)惠券，那時(shí)優(yōu)惠后的年化利率為3.4%，如今招行在部分地區(qū)的“閃電貸”利率最低已降至2.88%。“消費(fèi)貸利率相較于去年的3.7%-3.9%，今年下降明顯。”中國(guó)建設(shè)銀行一客戶經(jīng)理告訴記者，但也要考慮銀行各方面成本，繼續(xù)下調(diào)的空間比較有限。
從銀行近期披露的半年報(bào)來(lái)看，截至6月末，多家銀行消費(fèi)貸余額較上年末有著明顯增長(zhǎng)。例如，工商銀行半年報(bào)顯示，上半年優(yōu)化個(gè)人信用消費(fèi)貸款流程，增強(qiáng)個(gè)人信用消費(fèi)貸款的可得性、便利性，個(gè)人消費(fèi)貸款增加570.76億元，增長(zhǎng)17.4%。招商銀行半年報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，消費(fèi)貸款余額3777.45億元，較上年末增長(zhǎng)25.27%。
中信銀行則在半年報(bào)中表示，報(bào)告期內(nèi)，開(kāi)展多項(xiàng)消費(fèi)貸款利率優(yōu)惠活動(dòng)，促動(dòng)居民消費(fèi)需求釋放，累計(jì)投放利息優(yōu)惠券千萬(wàn)余張，惠及超38萬(wàn)名客戶。
實(shí)際上，近年來(lái)，消費(fèi)貸平均最低利率總體下降明顯。據(jù)融360數(shù)字科技研究院發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2024年8月，全國(guó)性銀行線上消費(fèi)貸的平均最低可執(zhí)行利率已降至3.14%，同比下降37個(gè)基點(diǎn)。其中，國(guó)有行和股份行的消費(fèi)貸最低可執(zhí)行利率平均水平均環(huán)比下降1BP，同比下降28個(gè)BP和48個(gè)BP，分別報(bào)3.27%和3%。
“從趨勢(shì)上看，8月消費(fèi)類利率略有下降，消費(fèi)貸定價(jià)依然呈下行趨勢(shì)。”融360數(shù)字科技研究院高級(jí)分析師艾亞文分析表示，“有銀行進(jìn)入‘2字頭’時(shí)代，個(gè)別銀行的短期優(yōu)惠利率調(diào)至‘1字頭’，但有一定的條件且為短期。”采訪中，多數(shù)業(yè)內(nèi)人士分析表示，伴隨市場(chǎng)利率整體下行，信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，消費(fèi)貸利率仍有可能穩(wěn)步下調(diào)，將在一定程度上為消費(fèi)者帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的利好，但進(jìn)一步下降幅度可能有所收窄。
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責(zé)任編輯：李頡
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