構(gòu)建AI大模型技術(shù)體系、批量授信及貸后全流程數(shù)字化、境內(nèi)本外幣運(yùn)費(fèi)實(shí)現(xiàn)“秒級(jí)”結(jié)算、實(shí)施數(shù)字金融人才培養(yǎng)“π計(jì)劃”……近期，記者采訪了解到，隨著《青島市數(shù)字金融發(fā)展三年行動(dòng)方案》的實(shí)施，多家銀行充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等科技優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建新生態(tài)、服務(wù)新領(lǐng)域、推動(dòng)新增長，為寫好數(shù)字金融大文章奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
金融業(yè)有了“數(shù)智”新引擎
以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主線，青島金融業(yè)正全力打造高質(zhì)量發(fā)展“數(shù)智”新引擎。
根據(jù)《青島市數(shù)字金融發(fā)展三年行動(dòng)方案》（2023—2025年），明確指出“推進(jìn)創(chuàng)新試點(diǎn)”“集聚產(chǎn)業(yè)”“提升服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)能力”“增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力”“優(yōu)化發(fā)展生態(tài)”“強(qiáng)化審慎管理” 等重點(diǎn)任務(wù)，優(yōu)化數(shù)字金融發(fā)展生態(tài)。力爭(zhēng)到2025年，青島建設(shè)5個(gè)數(shù)字金融集聚區(qū)，打造數(shù)字金融特色園區(qū)，支持金家?guī)X金融聚集區(qū)、香港中路現(xiàn)代金融集聚區(qū)、青島數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)園、唐島灣金融科技創(chuàng)新區(qū)、市北區(qū)新金融產(chǎn)業(yè)園等區(qū)域聚集數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)，數(shù)字金融生態(tài)圈企業(yè)達(dá)到200家。
為了實(shí)現(xiàn)《方案》目標(biāo)，青島一系列金融機(jī)構(gòu)正在發(fā)力。在夯實(shí)數(shù)字金融底座方面，交通銀行青島分行成立金融科技管理和產(chǎn)品創(chuàng)新委員會(huì)、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)專班、勞模工匠創(chuàng)新工作室“三個(gè)團(tuán)隊(duì)”，數(shù)字金融人才培養(yǎng)“π計(jì)劃”、數(shù)字金融共建計(jì)劃、“搭平臺(tái)、建系統(tǒng)”三項(xiàng)計(jì)劃。
當(dāng)前，銀行業(yè)不斷加大資源投入，運(yùn)用自身科技和跨界合作，積極探索智能化服務(wù)模式，面向業(yè)務(wù)經(jīng)營的線上化客戶和產(chǎn)品運(yùn)營，以大數(shù)據(jù)客戶洞見和智能決策為基礎(chǔ)，以統(tǒng)一的數(shù)字化營銷服務(wù)平臺(tái)為支撐，為用戶提供了更好的服務(wù)和體驗(yàn)。
其中，建設(shè)銀行青島市分行依托總行科技基礎(chǔ)，形成以手機(jī)銀行、“建行生活”“雙子星”為核心、金融與非金融相互促進(jìn)、線上線下融合發(fā)展的零售業(yè)務(wù)運(yùn)營生態(tài)。截至2024年3月末，“惠懂你”APP注冊(cè)企業(yè)數(shù)達(dá)6.88萬戶，貸款余額226.72億元，較年初增加21.06億元；裕農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)簽約農(nóng)戶5.5萬戶。與此同時(shí)，中國銀行青島市分行引入國產(chǎn)RPA流程自動(dòng)化平臺(tái)，開展RPA流程自動(dòng)化人工處理工作，實(shí)現(xiàn)了RPA技術(shù)規(guī)?；瘧?yīng)用。此外，工商銀行青島市分行創(chuàng)新研發(fā)“2199智慧信貸系統(tǒng)”，建立“T-MAP高質(zhì)量考核平臺(tái)”、“D-CAP綜合管控平臺(tái)”，開發(fā)投產(chǎn)了“公安反詐查控系統(tǒng)”。
青島各金融機(jī)構(gòu)全力打造高質(zhì)量發(fā)展“數(shù)智”新引擎的過程中，離不開政府部門的指導(dǎo)交流。據(jù)了解，國家金融監(jiān)督管理總局青島監(jiān)管局推進(jìn)“四新”工程，強(qiáng)化“五大監(jiān)管”，梳理全國風(fēng)控工具與技術(shù)輸出案例48個(gè)，建立涵蓋數(shù)字化建設(shè)、金融科技、風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域的合作項(xiàng)目庫，以走訪、調(diào)研、座談搭建供需雙方信息交流平臺(tái)，推動(dòng)聯(lián)動(dòng)科技子公司和大型銀行總行。2023年12月，工商銀行青島市分行向青島農(nóng)商銀行成功輸出“融安E信”風(fēng)控工具。
金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)“秒”處理
數(shù)字化場(chǎng)景正成為金融機(jī)構(gòu)開疆拓土的主要陣地。通過數(shù)字化場(chǎng)景，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)打破了傳統(tǒng)限制因素，推出更多具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以此滿足用戶的個(gè)性化需求。
“通過中國銀行‘航運(yùn)直通車’，我們?cè)诰€支付的海運(yùn)費(fèi)可以直接到達(dá)客戶賬戶，資金實(shí)時(shí)到賬，極大地提高了業(yè)務(wù)處理效率?！鼻鄭u一家航運(yùn)企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。
據(jù)了解，青島中行堅(jiān)持以數(shù)字金融提升金融服務(wù)能力與質(zhì)效，以用戶導(dǎo)向來設(shè)計(jì)和提供更為易用、便捷、豐富的便民性金融產(chǎn)品和服務(wù)，為國際運(yùn)輸或國際運(yùn)輸代理相關(guān)企業(yè)提供的“航運(yùn)直通車”“跨境匯入?yún)R款直入賬”等產(chǎn)品在內(nèi)的多種本外幣運(yùn)輸及貿(mào)易款項(xiàng)全流程在線自動(dòng)結(jié)算服務(wù)，足不出戶即可輕松實(shí)現(xiàn)境內(nèi)本外幣運(yùn)費(fèi)“秒級(jí)”結(jié)算，款項(xiàng)自動(dòng)實(shí)時(shí)入賬，有效解決在網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理境內(nèi)運(yùn)費(fèi)排隊(duì)時(shí)間長、業(yè)務(wù)耗時(shí)長等痛點(diǎn)、難點(diǎn)問題。在產(chǎn)品創(chuàng)新基礎(chǔ)上，青島中行將數(shù)字化綜合服務(wù)融入各類貿(mào)易場(chǎng)景，積極推進(jìn)數(shù)字外匯管理平臺(tái)融資對(duì)接工作，通過“銀企融資對(duì)接”“出口發(fā)貨后融資”等產(chǎn)品推廣，幫助出口企業(yè)在線獲得資金支持，暢通數(shù)字金融賦能之路，提供融資超過18億元。
青島中寶塑業(yè)有限公司是一家專門從事改性塑料制品的研發(fā)、生產(chǎn)、銷售的國家級(jí)專精特新“小巨人”企業(yè)。隨著公司與美的集團(tuán)合作的進(jìn)一步深入，訂單逐漸增多，公司因墊付資金儲(chǔ)備庫存導(dǎo)致的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)問題一時(shí)間讓企業(yè)進(jìn)退兩難。
在了解到企業(yè)的需求后，興業(yè)銀行青島分行第一時(shí)間組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)，經(jīng)多方調(diào)研，根據(jù)公司業(yè)務(wù)特點(diǎn)及融資需求，迅速制定專屬“數(shù)字訂單融資”金融服務(wù)方案。通過“數(shù)字訂單融資”模式，按照中寶塑業(yè)與美的集團(tuán)數(shù)字訂單ERP系統(tǒng)簽訂訂單金額的70%為其提供信用貸款支持，同時(shí)利用數(shù)字訂單ERP系統(tǒng)，將訂單、物流單、發(fā)票、資金回款線上核對(duì)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了訂單融資線上化，同時(shí)解決了下游企業(yè)無法對(duì)訂單進(jìn)行確權(quán)的問題。值得一提的是，通過該模式，客戶既可依據(jù)訂單隨時(shí)提款，提升了客戶用款便捷度，又可以根據(jù)自身情況可隨借隨還，降低了客戶的融資成本。近年來，興業(yè)銀行青島分行乘數(shù)字化轉(zhuǎn)型之風(fēng)，依托總行小微企業(yè)線上融資系統(tǒng)不斷迭代升級(jí)，圍繞科技創(chuàng)新、中小科技企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，持續(xù)加大小微企業(yè)融資產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，助力解決中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的問題，用數(shù)字金融服務(wù)點(diǎn)亮小微企業(yè)發(fā)展的前行之路。
數(shù)字金融場(chǎng)景走向多元化
在數(shù)字金融的賦能下，金融機(jī)構(gòu)正在積極延伸“金融+鄉(xiāng)村振興”場(chǎng)景服務(wù)。據(jù)了解，交行青島分行基于“專業(yè)擔(dān)保公司+產(chǎn)業(yè)鏈”模式，以養(yǎng)殖戶與核心企業(yè)山東新希望六和養(yǎng)殖的交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以“開放銀行+手機(jī)銀行”為渠道，打造“新希望六和農(nóng)戶貸”，實(shí)現(xiàn)全線上化融資，服務(wù)全國各地鄉(xiāng)村農(nóng)戶數(shù)十戶，年發(fā)放融資幾千萬元。交行青島分行成功打造數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的涉農(nóng)領(lǐng)域數(shù)字信貸產(chǎn)品，成為“金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程”。
數(shù)字金融創(chuàng)新試點(diǎn)的持續(xù)推進(jìn)，讓數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景也愈加豐富。交行青島分行為青島一頭部企業(yè)財(cái)務(wù)公司量身打造國內(nèi)首家數(shù)幣2.5層支付結(jié)算體系；落地青島自貿(mào)區(qū)首筆數(shù)幣繳稅稅費(fèi)和數(shù)幣代發(fā)業(yè)務(wù)；島城首家上線數(shù)幣繳納保費(fèi)業(yè)務(wù)；聯(lián)合青島市總工會(huì)在“齊魯工惠”APP“惠工優(yōu)選”商城上線數(shù)字人民幣結(jié)算功能等等，交行青島分行推出一批首創(chuàng)性應(yīng)用模式，將數(shù)字人民幣試點(diǎn)與區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展深度融合。
提升數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控能力，筑牢銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控防線。交行青島分行研發(fā)“反電詐個(gè)人可疑賬戶監(jiān)測(cè)模型實(shí)時(shí)管控系統(tǒng)”，有效解決不法分子利用非工作時(shí)間作案但銀行無法及時(shí)阻止涉詐資金流出的痛點(diǎn)問題，2023年系統(tǒng)成功自動(dòng)管控5636戶可疑賬戶，日均管控39戶，交行青島分行利用數(shù)字化手段，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理從“人防”向“技防”“智控”轉(zhuǎn)變。通過數(shù)據(jù)挖掘利用，交行青島分行實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)預(yù)警。
重金投入搶占數(shù)字金融新賽道
金融科技驅(qū)動(dòng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型在金融業(yè)廣泛落地，在降本增效、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面取得了積極成果，一些頭部消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營效率和綜合競(jìng)爭(zhēng)力的顯著提升，在全市場(chǎng)形成了很好的示范效應(yīng)，帶動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為行業(yè)共識(shí)。因此，銀行機(jī)構(gòu)不惜重金持續(xù)加大在數(shù)字金融方面的投入。
根據(jù)已披露的上市銀行2023年年報(bào)顯示，半數(shù)以上的銀行在金融科技投入上實(shí)現(xiàn)同比上升。從“四大行”看，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行2023年投入金額分別達(dá)272.46億元、248.5億元、223.97億元和250.24億元，同比增長3.9%、7.06%、3.97%和7.45%。
在股份制銀行方面，2023年有2家銀行的金融科技投入超過百億元。招商銀行科技投入141.26億元，盡管同比略減0.3%，但仍是股份制銀行中投入金額最多的機(jī)構(gòu)；中信銀行金融科技投入達(dá)121.53億元，同比增長38.91%，是同比增長最多的上市銀行。
“當(dāng)前各家銀行紛紛以金融科技賦能強(qiáng)化客戶服務(wù)能力，有利于增強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和客戶吸引力。”在中國銀行研究院研究員吳丹看來，在當(dāng)前凈息差收窄背景下，銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型腳步，提升智能投顧等非息業(yè)務(wù)能力，也有利于搶占市場(chǎng)份額、提升利潤空間。吳丹表示，當(dāng)前銀行業(yè)加快推進(jìn)大模型領(lǐng)域的技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用非常重要，這也是做好數(shù)字金融大文章的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
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責(zé)任編輯：李頡
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