14家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)金融業(yè)務(wù)整改結(jié)束近一年之際，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的貸款業(yè)務(wù)仍有一些遺留問(wèn)題未徹底解決，其中比較突出的就是個(gè)人信息“斷直連”。海豚財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，雖然上級(jí)監(jiān)管部門(mén)將2023年6月末設(shè)為“斷直連”最后大限，但迄今為止，仍有個(gè)別平臺(tái)在向第三方貸款方提供導(dǎo)流業(yè)務(wù)時(shí)明文傳輸個(gè)人信息，大量個(gè)人敏感信息在多平臺(tái)間明文傳輸并留存，值得警惕的是，這些平臺(tái)既不持有征信牌照，也不具備放貸相關(guān)的金融牌照。
貸款導(dǎo)流變成轉(zhuǎn)賣個(gè)人信息
海豚財(cái)經(jīng)記者實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，在歡太金融APP填寫(xiě)個(gè)人信息申請(qǐng)“車主貸”，之后個(gè)人信息被直接轉(zhuǎn)賣給易鑫集團(tuán)-車來(lái)財(cái)銷售團(tuán)隊(duì)。從歡太金融到易鑫集團(tuán)，再到最終放款方—持牌金融機(jī)構(gòu)，借款人的個(gè)人信息流經(jīng)了兩個(gè)平臺(tái)，被兩個(gè)平臺(tái)收集并留存。
在以往互聯(lián)網(wǎng)貸款流程中，這是司空見(jiàn)慣的操作，很多用戶個(gè)人信息經(jīng)過(guò)二層甚至多層傳輸后，才最終到達(dá)金融機(jī)構(gòu)手中。這個(gè)過(guò)程中經(jīng)常發(fā)生個(gè)人信息泄密、被違法交易或被濫用等情形。“斷直連”政策出臺(tái)后，導(dǎo)流平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展導(dǎo)流、助貸業(yè)務(wù)時(shí)，嚴(yán)禁將用戶提交的個(gè)人信息、平臺(tái)從外部獲取的個(gè)人信息，以申請(qǐng)人身份信息、基礎(chǔ)信息、個(gè)人畫(huà)像評(píng)分等名義，提供給金融機(jī)構(gòu)。從事導(dǎo)流和助貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)必須先將用戶個(gè)人數(shù)據(jù)傳輸給征信機(jī)構(gòu)，再由征信機(jī)構(gòu)加密傳輸給金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)還是金融機(jī)構(gòu)都不得直接留存和傳輸明文個(gè)人信息。
海豚財(cái)經(jīng)注意到，歡太金融在向第三方導(dǎo)流時(shí)，疑似直接明文傳輸敏感個(gè)人基礎(chǔ)信息。記者下載歡太金融APP，注冊(cè)后發(fā)現(xiàn)其“車主貸”業(yè)務(wù)由合作機(jī)構(gòu)提供。記者填寫(xiě)并提交姓名、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)碼、車牌號(hào)等個(gè)人資料后，頁(yè)面提示稱，該業(yè)務(wù)由“易鑫集團(tuán)提供借錢(qián)服務(wù)”。
圖片截自歡太金融-借錢(qián)-車主貸頁(yè)面。
大約10分鐘后，記者便接到自稱易鑫集團(tuán)銷售人員的電話，該銷售人員在電話中直接報(bào)出記者姓名及名下車輛信息。隨后，該銷售人員要求添加記者微信。添加微信好友后，易鑫銷售提供的截圖顯示，其拿到的記者個(gè)人信息源自O(shè)PPO。顯然，記者此前在歡太金融APP提交的個(gè)人信息，已被賣給易鑫旗下的銷售人員。
根據(jù)“斷直連”要求，歡太金融的這一做法明顯違規(guī)，無(wú)論是歡太金融還是易鑫集團(tuán)都沒(méi)有征信牌照，不具備處理個(gè)人征信信息的資質(zhì)；此外，易鑫集團(tuán)也不是最終放貸方，其通過(guò)助貸方式引入持牌金融機(jī)構(gòu)充當(dāng)放貸方。這意味著，如果后續(xù)易鑫集團(tuán)再次將個(gè)人信息明文傳輸給金融機(jī)構(gòu)，用戶的敏感信息將被至少三家機(jī)構(gòu)收集并留存。
記者嘗試在歡太金融APP上申請(qǐng)借款，經(jīng)評(píng)估后獲得優(yōu)享借款9500元額度，實(shí)際最高可借6500元，由合作機(jī)構(gòu)放款，綜合年化利率35.96%（單利）。
根據(jù)最高法相關(guān)司法解釋，我國(guó)民間借貸利率司法保護(hù)上限為24%，而銀行和持牌消金目前基本都做到了貸款年化費(fèi)率在24%以內(nèi)。超過(guò)24%的貸款費(fèi)率并不在法律保護(hù)范圍之內(nèi)，也與上級(jí)監(jiān)管部門(mén)提倡的互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展方向不符。
圖片截自歡太金融-借錢(qián)頁(yè)面。
除了“車主貸”和自營(yíng)助貸，歡太金融-借錢(qián)還為橙易通、趣記花、速貸、久久白條、水滴融、好會(huì)借、浩瀚錢(qián)包、眾享花、借錢(qián)唄、鉑銀貸等借款A(yù)PP引流。記者點(diǎn)擊“橙易通”獲取額度標(biāo)簽，頁(yè)面底部顯示，橙易通由國(guó)潤(rùn)建融信息科技(上海)有限公司（簡(jiǎn)稱“國(guó)潤(rùn)建融”）開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)。
工商資料顯示，國(guó)潤(rùn)建融成立于2020年12月21日，注冊(cè)資本1200萬(wàn)元，法定代表人方福來(lái)，股東為杭州六途科技有限公司（80%）、上海英盾保安服務(wù)有限公司（20%）。穿透發(fā)現(xiàn)，國(guó)潤(rùn)建融實(shí)控人為張標(biāo)龍（持股80%）。
企查查顯示，國(guó)潤(rùn)建融的營(yíng)業(yè)范圍為“技術(shù)服務(wù)、軟件開(kāi)發(fā)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)服務(wù)、數(shù)據(jù)處理和存儲(chǔ)支持服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)安全服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)銷售、廣告制作、廣告發(fā)布、互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)”。顯然，國(guó)潤(rùn)建融并非持牌金融機(jī)構(gòu)，不具備貸款業(yè)務(wù)資質(zhì)。歡太金融為這家沒(méi)有金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的公司提供貸款導(dǎo)流服務(wù)，屬于違規(guī)行為。
公開(kāi)資料顯示，歡太金融為OPPO、realme和OnePlus等品牌的核心合作伙伴，歡太金融業(yè)務(wù)包括產(chǎn)業(yè)金融（歐享貸、營(yíng)收賬款保理）、消費(fèi)金融（歡太分期、歡太花錢(qián)），以及保險(xiǎn)服務(wù)（健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等）。作為OPPO手機(jī)內(nèi)置的錢(qián)包服務(wù)，歡太金融與OPPO的關(guān)系，類似天星金融與小米的關(guān)系。
值得注意的是，OPPO（歡太金融）雖不在上級(jí)監(jiān)管部門(mén)約談的14家從事金融業(yè)務(wù)的大型平臺(tái)之列，但作為中國(guó)智能手機(jī)出貨量最大的廠商之一，OPPO金融業(yè)務(wù)用戶并不比京東、攜程等平臺(tái)少。分析機(jī)構(gòu) Canalys（科納仕）發(fā)布的中國(guó)大陸智能手機(jī)出貨量數(shù)據(jù)顯示，2023年前三季度，OPPO（含一加）累計(jì)出貨量3.49億部，排名第一。2023年11月，OPPO官方宣布，Color OS全球月活數(shù)量已突破6億。
多家平臺(tái)“斷直連”整改不到位
與歡太金融違規(guī)導(dǎo)流、涉嫌明文傳輸用戶個(gè)人信息相比，很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在導(dǎo)流業(yè)務(wù)上已按照上級(jí)監(jiān)管部門(mén)要求實(shí)現(xiàn)了合規(guī)運(yùn)營(yíng)。
例如，中國(guó)銀聯(lián)旗下云閃付APP的貸款超市，為大量持牌金融機(jī)構(gòu)提供導(dǎo)流服務(wù)，其中包括寧波銀行-寧來(lái)花、唯品富邦消金-小蓉花、華瑞銀行-航旅貸、廣發(fā)銀行-E秒貸、中信銀行-信秒貸、新網(wǎng)銀行-好人貸/新網(wǎng)銀行-好車貸、百信銀行-百興貸、長(zhǎng)銀消金-暢開(kāi)花。
不難發(fā)現(xiàn)，云閃付合作貸款機(jī)構(gòu)都是銀行和持牌消費(fèi)金融，但沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)小貸公司。海豚財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，同樣為車抵貸業(yè)務(wù)引流，在云閃付APP-貸款精選頁(yè)面點(diǎn)擊“新網(wǎng)銀行-好車貸”后，頁(yè)面提示“即將前往新網(wǎng)銀行頁(yè)面”。這意味著，云閃付在導(dǎo)流業(yè)務(wù)上采用了合規(guī)的“跳轉(zhuǎn)”模式，用戶直接在持牌金融機(jī)構(gòu)頁(yè)面輸入個(gè)人信息，無(wú)需經(jīng)過(guò)第三方平臺(tái)。
圖片截自云閃付APP頁(yè)面。
作為中國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)，易鑫集團(tuán)車抵貸產(chǎn)品除了與歡太金融合作外，其合作方還括攜程、QQ、愛(ài)奇藝、哈啰、餓了么等，幾乎涵蓋了半個(gè)互聯(lián)網(wǎng)圈。
海豚財(cái)經(jīng)在QQ錢(qián)包和“餓了么借錢(qián)”頁(yè)面點(diǎn)擊車抵貸產(chǎn)品后，直接跳轉(zhuǎn)進(jìn)入易鑫集團(tuán)-車來(lái)財(cái)?shù)纳暾?qǐng)頁(yè)面。不過(guò)，QQ錢(qián)包、餓了么借錢(qián)在頁(yè)面跳轉(zhuǎn)時(shí)，未提醒用戶服務(wù)機(jī)構(gòu)已發(fā)生改變。
圖片截自QQAPP-QQ錢(qián)包頁(yè)面。
圖片截自餓了么APP-借錢(qián)-第三方借款產(chǎn)品頁(yè)面。
此前，海豚財(cái)經(jīng)曾在《攜程金融整改虎頭蛇尾：貸款導(dǎo)流變成明文轉(zhuǎn)賣用戶個(gè)人信息，“斷直連”大限后仍不合規(guī)》報(bào)道中指出，愛(ài)奇藝、哈啰借錢(qián)在給易鑫車抵貸導(dǎo)流時(shí)，采用的是頁(yè)面直接跳轉(zhuǎn)模式，平臺(tái)不直接接觸用戶個(gè)人信息，而是由易鑫集團(tuán)直接收集。
奇怪的是，此次記者再次對(duì)愛(ài)奇藝和哈啰借錢(qián)進(jìn)行測(cè)試，卻發(fā)現(xiàn)這兩家平臺(tái)給易鑫車抵貸導(dǎo)流時(shí)，變成平臺(tái)直接收集個(gè)人信息，再傳輸給易鑫集團(tuán)的違規(guī)模式。由于無(wú)法聯(lián)系到上述兩家平臺(tái)相關(guān)人員，海豚財(cái)經(jīng)不清楚這兩個(gè)平臺(tái)為何突然從合規(guī)的“跳轉(zhuǎn)”模式調(diào)整為收集個(gè)人信息再轉(zhuǎn)賣的違規(guī)模式。
圖片截自愛(ài)奇藝APP-錢(qián)包頁(yè)面。
圖片截自哈啰APP-臻有錢(qián)頁(yè)面。
與云閃付和QQ錢(qián)包相比，助貸業(yè)務(wù)規(guī)模較大的攜程金融、歡太金融、愛(ài)奇藝錢(qián)包、哈啰借錢(qián)等平臺(tái)，更傾向于收集用戶信息再轉(zhuǎn)賣。對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，“跳轉(zhuǎn)”模式無(wú)法收集個(gè)人信息，通過(guò)征信機(jī)構(gòu)模式則要繳納通道費(fèi)，這兩個(gè)合規(guī)選項(xiàng)都意味著收入減少、開(kāi)支增加。最終，無(wú)論是歡太金融還是攜程金融，在“斷直連”問(wèn)題上都選擇了打擦邊球。
易鑫融租助貸模式存疑
海豚財(cái)經(jīng)注意到，易鑫集團(tuán)銷售人員發(fā)布的朋友圈廣告顯示，易鑫集團(tuán)車抵貸業(yè)務(wù)分為“助貸”和“自營(yíng)”，其中，助貸業(yè)務(wù)由民生金融租賃股份有限公司、蘇銀金融租賃股份有限公司等提供資金；自營(yíng)業(yè)務(wù)由上海易鑫融資租賃有限公司和天津恒通嘉合融資租賃有限公司提供資金。
公開(kāi)信息顯示，易鑫集團(tuán)旗下或關(guān)聯(lián)方共有4張融資租賃牌照，4張融資擔(dān)保牌照。
融資租賃牌照包括上海易鑫融資租賃有限公司、天津恒通嘉合融資租賃有限公司、青島財(cái)通易鑫融資租賃有限公司（易鑫集團(tuán)持股49%）、廣州榮車融資租賃有限公司（易鑫集團(tuán)持股70%）。
融資擔(dān)保公司包括廣州盛大融資擔(dān)保有限公司、天津多鑫融資擔(dān)保有限公司、海南省盛鑫融資擔(dān)保有限公司、大連融鑫融資擔(dān)保有限公司（關(guān)聯(lián)公司易車持股67.80%，易鑫集團(tuán)持股32.20%）。
上海易鑫融資租賃有限公司2023年第四期超短期融資券募集說(shuō)明書(shū)披露顯示，其貸款促成業(yè)務(wù)模式為，上海易鑫融資租賃首先與承租人簽訂融資租賃合同，并先行墊付租賃款；隨后向貸款促成業(yè)務(wù)合作金融機(jī)構(gòu)推薦承租人（即借款消費(fèi)者），再由合作機(jī)構(gòu)放款給借款的消費(fèi)者并受托支付給發(fā)行人；借款的消費(fèi)者按期還款。
上海易鑫融資租賃的助貸業(yè)務(wù)合作方包括中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、民生銀行、上海銀行、新網(wǎng)銀行、微眾銀行等32家金融機(jī)構(gòu)。2020-2022年，上海易鑫助貸業(yè)務(wù)合作金融機(jī)構(gòu)中，微眾銀行余額占比最大，余額占比分別為50.44%、37.49%、19.40%；2023年一季度，工商銀行余額占比最大，2020—2022年末及2023年3月末余額占比分別為24.16%、20.00%及18.72%、19.65%。
不過(guò)，在助貸過(guò)程中，易鑫采取了先行墊款給借款人，再向第三方金融機(jī)構(gòu)推薦貸款的墊資模式，這里涉及到一個(gè)模糊地帶，即易鑫融資租賃在不具備放貸牌照的前提下實(shí)際從事了放貸業(yè)務(wù)，這顯然違規(guī)了。
另外，助貸業(yè)務(wù)中，易鑫先對(duì)借款人進(jìn)行第一道風(fēng)控審核，審核通過(guò)后，易鑫再將借款人推送至合作金融機(jī)構(gòu)。但是，如果易鑫推薦的借款人在其他合作金融機(jī)構(gòu)均沒(méi)有被審批通過(guò)，這筆貸款就被歸為易鑫的自營(yíng)貸款（易鑫稱為“自營(yíng)融資租賃業(yè)務(wù)”）。這種情況下，易鑫同樣有不具備金融牌照而從事放貸業(yè)務(wù)的嫌疑。
雖然易鑫將這一業(yè)務(wù)性質(zhì)描述為“融資租賃”，但按照“實(shí)質(zhì)重于形式、內(nèi)容大于表象”的穿透式監(jiān)管原則，易鑫先墊款放貸再推助貸，助貸失敗變自營(yíng)貸款的模式，實(shí)質(zhì)上踩了持牌金融機(jī)構(gòu)才能放貸的紅線。
在融資租賃公司從事助貸業(yè)務(wù)方面，雖然金融監(jiān)管部門(mén)尚未頒布全國(guó)性規(guī)章制度，但包括深圳等多地金融監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)發(fā)文要求，不得以售后回租等形式變相開(kāi)展個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)，不得使用語(yǔ)義模糊字樣進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳，不得提供融資擔(dān)保服務(wù)。易鑫集團(tuán)目前采取的融資租賃加助貸和擔(dān)保模式，與前幾年相比固然在積極向合規(guī)化轉(zhuǎn)型，但該模式仍然存在較大的政策和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
海豚財(cái)經(jīng)注意到，2020年8月末，上海市地方金融監(jiān)督管理局對(duì)上海易鑫融資租賃進(jìn)行年度現(xiàn)場(chǎng)檢查，并要求上海易鑫專注融資租賃業(yè)務(wù)，逐步減少貸款促成業(yè)務(wù)參與程度。
易鑫隨后進(jìn)行了整改，由子公司及關(guān)聯(lián)方融資擔(dān)保公司作為貸款促成業(yè)務(wù)主要參與機(jī)構(gòu)。2021年2月，上海易鑫融資租賃就整改事項(xiàng)向上海金融監(jiān)管局匯報(bào)。2021年5月及2022年8月，上海市地方金融監(jiān)督管理局對(duì)上海易鑫融資租賃進(jìn)行年度現(xiàn)場(chǎng)檢查，上海易鑫融資租賃匯報(bào)了貸款促成業(yè)務(wù)當(dāng)年運(yùn)行情況，上海市地方金融監(jiān)督管理局未提出整改意見(jiàn)。
從實(shí)際業(yè)務(wù)看，易鑫的所謂整改“換湯不換藥”。截至2022年末，易鑫貸款促成業(yè)務(wù)投放規(guī)模中，以易鑫租賃為主體簽訂協(xié)議落地貸款促成業(yè)務(wù)的投放量占總投放量的36%，天津恒通為主體簽訂協(xié)議落地貸款促成業(yè)務(wù)的投放量占總投放量的64%。
根據(jù)上海易鑫融資租賃披露信息，2020年-2022年及2023年1-3月，公司自營(yíng)汽車融資租賃業(yè)務(wù)新增投放金額分別為40.40億元、81.78億元、103.06億元及28.57億元，貸款促成業(yè)務(wù)新增投放金額分別為217.50億元、381.70億元、426.98億元及120.65億元。可見(jiàn)，上海易鑫融資租賃助貸業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)迅猛，其整改的方式只是將簽約主體從上海公司換到了天津公司，從監(jiān)管嚴(yán)格的上海換到了監(jiān)管寬松的天津。
在助貸模式下，易鑫旗下的融資擔(dān)保公司需要為借款用戶向合作金融機(jī)構(gòu)提供增信并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。從易鑫披露信息看，目前該公司的關(guān)聯(lián)擔(dān)保公司向合作銀行繳納的擔(dān)保保證金比例不超過(guò)5%，如果消費(fèi)者逾期超過(guò)85天，則由融資擔(dān)保公司履行代償義務(wù)。目前，易鑫為助貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保的主體有3家：大連融鑫融資擔(dān)保有限公司（關(guān)聯(lián)方易車體系內(nèi)公司）、廣州盛大融資擔(dān)保有限公司（易鑫集團(tuán)并表范圍內(nèi)子公司）及天津多鑫融資擔(dān)保有限公司(易鑫集團(tuán)并表范圍內(nèi)子公司)。截止2023年3月末，大連融鑫、廣州盛大及天津多鑫擔(dān)保余額分別為56.88億元、122.99 億元、41.12億元。
上述三家公司，除了大連融鑫為易鑫關(guān)聯(lián)方子公司外，其余兩家均為易鑫子公司，它們?yōu)橐做蔚钠嚾谫Y租賃業(yè)務(wù)提供增信和擔(dān)保。這里存在一個(gè)灰色地帶，原本融資租賃業(yè)務(wù)中起風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用的是租賃物（汽車），借款人逾期，租賃物殘值大小決定放貸方最終承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小。但易鑫通過(guò)旗下或關(guān)聯(lián)融資擔(dān)保公司向銀行等機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，相當(dāng)于銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)象從借款人變成了易鑫，銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上取決于易鑫的擔(dān)保履約能力。如果易鑫第一道風(fēng)控失靈，或代償能力不足，都將對(duì)銀行貸款帶來(lái)重大風(fēng)險(xiǎn)。
海豚財(cái)經(jīng)注意到，擔(dān)保業(yè)務(wù)也是易鑫在助貸業(yè)務(wù)收入之外的另外一大收入來(lái)源。但對(duì)用戶（借款人）來(lái)說(shuō)，車輛抵押貸款除了支付正常利息之外，還需要額外支付一筆擔(dān)保費(fèi)，貸款成本大大提高。
在黑貓平臺(tái)（新浪旗下消費(fèi)者服務(wù)平臺(tái)）上，有用戶投訴稱，2022年5月，他接到易鑫集團(tuán)工作人員電話，稱其已按時(shí)償還2年租賃費(fèi)，可以再給4.07萬(wàn)元信用貸款。但他辦完貸款后發(fā)現(xiàn)，還款明細(xì)中每月有101元擔(dān)保費(fèi)。但易鑫工作人員從沒(méi)有提過(guò)需要支付擔(dān)保費(fèi)。
易鑫集團(tuán)2023年中期報(bào)告顯示，2023年上半年，易鑫集團(tuán)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入28.44億元，其中助貸服務(wù)收入15.4億元，占比54%；擔(dān)保服務(wù)收入4.14億元，占比14%，較2022年同期的2.26億元增加83%。
本報(bào)財(cái)經(jīng)觀察員 流清河
責(zé)任編輯：李賽男
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