問題一：近期有報道稱一些銀行互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品從互聯(lián)網(wǎng)平臺上紛紛下架，受到廣泛關(guān)注，請問銀保監(jiān)會對此有何看法？另外，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》實施了半年左右，情況如何？
答：商業(yè)銀行推進存款服務(wù)線上化，在一定程度上有利于提高金融服務(wù)效率。但在實踐中也暴露出一些風險隱患，特別是商業(yè)銀行與非自營的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作銷售存款過程中存在合規(guī)管理不到位、風險管理不審慎、消費者保護不充分等問題，對此我們進行了規(guī)范。銀保監(jiān)會支持商業(yè)銀行在審慎經(jīng)營、風險可控的前提下發(fā)展線上存款業(yè)務(wù)，并遵循以下原則和要求：
一是堅持依法合規(guī)。不論是線下存款，還是線上存款，商業(yè)銀行都應(yīng)嚴格執(zhí)行《商業(yè)銀行法》《儲蓄管理條例》等法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，自覺維護公平競爭秩序。二是強化風險管理。商業(yè)銀行應(yīng)當按照有關(guān)監(jiān)管要求，加強全面風險管理，提高負債的穩(wěn)定性，對流動性風險進行有效識別、監(jiān)測和控制。三是保護消費者合法權(quán)益。商業(yè)銀行在開展存款業(yè)務(wù)時，應(yīng)當加強銷售管理，不得侵害消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)利。
近日，銀保監(jiān)會會同人民銀行研究起草了關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)的規(guī)范性文件，按照問題導(dǎo)向、有序規(guī)范、防控風險的思路，推動該項業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，有關(guān)情況將適時向社會公布。
另外，為支持商業(yè)銀行踐行普惠金融，滿足居民和小微企業(yè)的融資需求，同時引導(dǎo)商業(yè)銀行合規(guī)審慎開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、防控風險，銀保監(jiān)會于2020年7月印發(fā)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》?！掇k法》明確了互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設(shè)定限額，防范居民個人杠桿率快速上升風險，并在資金用途、貸款支付、風險數(shù)據(jù)與模型、消費者權(quán)益保護等方面提出監(jiān)管要求。
對于社會廣泛關(guān)注的合作機構(gòu)管理問題，《辦法》提出了一些針對性要求，包括：一是嚴格合作機構(gòu)準入管理。要求商業(yè)銀行建立全行統(tǒng)一準入機制，分層分類實行名單制管理，按照適度分散原則審慎選擇合作機構(gòu)。二是明確合作協(xié)議內(nèi)容。合作協(xié)議應(yīng)體現(xiàn)風險與收益相匹配原則,明確合作范圍、操作流程、各方權(quán)責、收益分配、風險分擔等事項。三是壓實銀行自身的風險管理主體責任。要求商業(yè)銀行獨立實施授信審批、合同簽訂等核心風控環(huán)節(jié)，核心風控不得外包給合作機構(gòu)。此外，對于與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款業(yè)務(wù)模式，要求商業(yè)銀行加強集中度風險管理，把與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理，對單筆貸款出資比例實行區(qū)間管理。
《辦法》實施一段時間以來，銀保監(jiān)會及時督促指導(dǎo)商業(yè)銀行對照相關(guān)要求，加強整改落實，目前已在合作機構(gòu)管理機制建設(shè)、提升風險管理獨立性等方面取得一定成效。下一步，銀保監(jiān)會將抓好《辦法》的貫徹落實，加大監(jiān)督檢查力度，推進商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
問題二：對于當前互聯(lián)網(wǎng)平臺開展的網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，請問下一步有什么監(jiān)管方面的考慮？
答：近年來，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺開展了網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，在服務(wù)小微企業(yè)和個體工商戶等方面發(fā)揮了積極作用，但也存在公司治理不健全、利用數(shù)據(jù)壟斷謀求特殊利益、誘導(dǎo)過度借貸、融資杠桿過高等問題。
近期，銀保監(jiān)會、人民銀行公開發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，總的原則和方向已基本確定，我們將根據(jù)征求意見情況對《辦法》作修改完善后適時發(fā)布。
網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機構(gòu)要根據(jù)《辦法》的總體要求和精神做好自查和整改。一是自查自糾違規(guī)行為。對自查中發(fā)現(xiàn)的各種違法違規(guī)問題，嚴格按照有關(guān)法律法規(guī)及相關(guān)要求主動糾正和處理。二是規(guī)范和整改業(yè)務(wù)。按規(guī)定開展助貸和聯(lián)合貸款，遵守出資比例有關(guān)要求。禁止誘導(dǎo)借款人過度負債、多頭借貸。依法合規(guī)對外融資，將融資杠桿控制在合理范圍內(nèi)。三是把握力度和節(jié)奏。新增業(yè)務(wù)要按新的辦法和精神開展，存量業(yè)務(wù)要穩(wěn)妥有序整改。四是保護消費者合法權(quán)益。不增加客戶融資成本，不降低客戶服務(wù)質(zhì)量和標準，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。
問題三：前段時間，銀保監(jiān)會出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，請問下一步銀保監(jiān)會對于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管還有哪些具體舉措？
答：為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，有效防范風險，保護消費者合法權(quán)益，提升保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟和社會民生的水平，2020年12月14日，銀保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，將于2021年2月1日起施行。
《辦法》發(fā)布后，各界高度關(guān)注，業(yè)內(nèi)外都有較好反響，普遍認為《辦法》貫徹了中央加強金融監(jiān)管、防范金融風險的要求，有助于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)、推動保險業(yè)供給側(cè)改革、促進保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
《辦法》既防范業(yè)務(wù)風險又促進行業(yè)創(chuàng)新。具體來看：一是厘清業(yè)務(wù)本質(zhì)，明確持牌經(jīng)營要求，有效規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營行為。二是規(guī)范營銷宣傳，防范銷售誤導(dǎo)，幫助消費者選擇合適的保險產(chǎn)品。三是細化服務(wù)標準，有效保護消費者權(quán)益。四是提出針對性要求，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)。五是明確負面清單，消除灰色地帶，打擊非法經(jīng)營?！掇k法》根據(jù)市場實際設(shè)置了過渡期，要求保險機構(gòu)對照整改，保障業(yè)務(wù)和市場平穩(wěn)過渡。
下一步，銀保監(jiān)會將抓緊進行宣傳培訓，開展執(zhí)法檢查，促進《辦法》落地見效。跟蹤研究互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域新問題，廣泛聽取各方面意見建議，及時出臺配套政策，逐步構(gòu)建立體化的互聯(lián)網(wǎng)保險制度體系，推動互聯(lián)網(wǎng)保險持續(xù)健康發(fā)展。
問題四：近年來，金融領(lǐng)域數(shù)字化發(fā)展較快，許多互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)都開展了類似的小貸、保險、理財?shù)葮I(yè)務(wù)，請問監(jiān)管部門持什么態(tài)度？如何加強制度建設(shè)？
答：數(shù)字經(jīng)濟正前所未有地改變?nèi)祟惖纳a(chǎn)和生活方式，金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨重大機遇和挑戰(zhàn)?？萍寂c金融深度融合，擴大了金融服務(wù)覆蓋面，提升了金融服務(wù)效率，提高了風險防控水平。同時，金融數(shù)字化快速發(fā)展也帶來了網(wǎng)絡(luò)安全、市場壟斷、數(shù)據(jù)權(quán)屬不清、消費者權(quán)益保護等方面的問題，影響市場公平和金融穩(wěn)定。對于金融科技發(fā)展，銀保監(jiān)會一貫堅持既鼓勵創(chuàng)新又堅守風險底線的態(tài)度，把握好創(chuàng)新與監(jiān)管的動態(tài)平衡。
最近中央金融管理四部委再次約談螞蟻集團并公布了重點內(nèi)容，強調(diào)的突出問題和整改要求，不僅是個性的，也有一定的普遍性。建議所有互聯(lián)網(wǎng)平臺都要對照自查，及早整改。特別是涉及網(wǎng)絡(luò)小貸、保險、理財、信托等業(yè)務(wù)的機構(gòu)，更要抓緊，監(jiān)管部門隨后會安排檢查。我們想再強調(diào)幾點：
一是金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管的前提下進行。金融創(chuàng)新必須有利于服務(wù)實體經(jīng)濟、有利于便利人民群眾生產(chǎn)生活、有利于防范風險、有利于保護投資者合法權(quán)益。要堅持服務(wù)實體經(jīng)濟和人民群眾的本質(zhì)要求，使金融科技成為助推國內(nèi)國際雙循環(huán)的重要力量。
二是嚴格落實監(jiān)管。所有金融活動必須依法全面納入監(jiān)管，持牌經(jīng)營，堅決制止違規(guī)監(jiān)管套利?？梢杂幸欢ǖ倪^渡期，但總的方向不會改變。必須堅決鼓勵公平競爭、強力破除壟斷、防止資本無序擴張，及時嚴格處罰違法違規(guī)行為。對“偽創(chuàng)新”“亂創(chuàng)新”嚴厲打擊，對各類違法違規(guī)行為“零容忍”。
三是對各類主體一視同仁。依法保護產(chǎn)權(quán)，弘揚企業(yè)家精神，激發(fā)市場主體活力和社會創(chuàng)造力。依法平等保護國有、民營、外資等各種所有制企業(yè)產(chǎn)權(quán)和自主經(jīng)營權(quán)，依法保護企業(yè)家合法權(quán)益，以公正監(jiān)管維護公平競爭。
四是切實維護金融穩(wěn)定和金融安全。要處理好金融發(fā)展、金融穩(wěn)定和金融安全的關(guān)系，確保金融創(chuàng)新在審慎監(jiān)管的前提下進行，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線。
我國金融科技應(yīng)用總體走在世界前列，法律法規(guī)和風險監(jiān)管沒有現(xiàn)成經(jīng)驗可以借鑒。對金融科技監(jiān)管，必須堅持依法合規(guī)原則，貫徹法治精神，完善監(jiān)管體系，補齊制度短板，不斷適應(yīng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展趨勢，增強監(jiān)管措施的針對性、適用性和可操作性。
問題五：2020年以來銀保監(jiān)會穩(wěn)步推進高風險中小金融機構(gòu)處置。有觀點認為，這些機構(gòu)風險的主要根源在公司治理。請問銀保監(jiān)會是如何推動金融機構(gòu)加強公司治理的？
答：低效的公司治理確實是當前我國銀行保險機構(gòu)尤其是諸多中小機構(gòu)風險事件的主要根源。主要問題有：一是部分國有機構(gòu)黨建工作虛化弱化，黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理未能實現(xiàn)有機融合。二是部分機構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)不透明，股權(quán)代持、隱形股東問題較為突出，股東行為越位錯位，有的大股東直接干預(yù)機構(gòu)經(jīng)營，對董事會和高管層進行幕后操縱，通過違規(guī)關(guān)聯(lián)交易進行利益輸送，肆意侵占機構(gòu)利益。三是董事會運作不規(guī)范，部分非執(zhí)行董事存在不能、不敢或不愿履職的現(xiàn)象，少數(shù)董事的獨立性和專業(yè)性嚴重欠缺。四是信息披露不規(guī)范，對包括消費者在內(nèi)的利益相關(guān)者權(quán)益保護不足。
銀保監(jiān)會高度重視公司治理監(jiān)管，堅持將健全公司治理作為推動銀行保險機構(gòu)強化風險防控、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手。針對當前公司治理領(lǐng)域存在的突出問題，2020年銀保監(jiān)會主要開展了以下工作：
一是發(fā)布《健全銀行業(yè)保險業(yè)公司治理三年行動方案（2020-2022年）》，系統(tǒng)提出了三年內(nèi)公司治理監(jiān)管和改革的藍圖，按照標本兼治、分類施策、統(tǒng)籌推進的原則規(guī)劃各項重點工作。
二是加速彌補公司治理監(jiān)管制度短板。研究制定可供銀行保險機構(gòu)共同遵循的統(tǒng)一的公司治理準則。針對大股東行為、關(guān)聯(lián)交易、薪酬扣回、董事監(jiān)事履職評價等若干重點問題，分別制定專項監(jiān)管規(guī)制。建立銀行保險機構(gòu)股權(quán)管理不良記錄系統(tǒng)。
三是組織開展覆蓋全部商業(yè)銀行和保險機構(gòu)的首次公司治理監(jiān)管評估。從黨的領(lǐng)導(dǎo)、股東治理、董事會治理等8個維度進行綜合評級，評級結(jié)果作為監(jiān)管部門實施分類監(jiān)管的重要依據(jù)。
四是開展股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易專項整治“回頭看”及“資本不實和股東不實”排查，覆蓋4600余家法人機構(gòu)，查處股權(quán)違規(guī)問題3000多個。分兩批次向社會公開違法違規(guī)情節(jié)嚴重的47家股東名單。
下一步，銀保監(jiān)會將以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，認真落實中央經(jīng)濟工作會議精神，堅持加強黨對金融工作的全面領(lǐng)導(dǎo)，堅持完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度，持續(xù)深化黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理的有機融合，著力加強股東行為監(jiān)管與違規(guī)關(guān)聯(lián)交易整治，規(guī)范董事會、監(jiān)事會、高管層等治理主體的履職行為，嚴格信息披露，加強利益相關(guān)者權(quán)益保護，推動銀行業(yè)保險業(yè)率先落實《二十國集團/經(jīng)合組織公司治理原則》，奮力構(gòu)建中國特色銀行業(yè)保險業(yè)公司治理機制。
問題六：非法集資嚴重損害人民群眾切身利益，社會各界非常關(guān)注。請問銀保監(jiān)會在防范和處置非法集資方面主要采取了哪些措施，成效如何？
答：非法集資是典型的“無照駕駛”行為。近年來，互聯(lián)網(wǎng)成為非法集資滋生蔓延的重點領(lǐng)域，各種打著金融科技、金融創(chuàng)新旗號的非法集資不時冒頭，欺騙性和隱蔽性更強，風險擴散速度更快、危害更大。黨中央、國務(wù)院高度重視、統(tǒng)一部署，各地、各有關(guān)部門主動出擊、堅決整治，取得明顯成效。
一是體制機制更加健全。各地黨委、政府把防范和處置非法集資工作納入重要議事日程，切實擔負起主體責任，處非領(lǐng)導(dǎo)小組工作機制已實現(xiàn)省、市、縣三級全覆蓋。行業(yè)主管監(jiān)管部門各司其職，多方聯(lián)動、齊抓共管的工作格局基本形成。
二是法律制度建設(shè)取得重大進展。2020年12月21日，《防范和處置非法集資條例（草案）》已經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會議審議通過。《條例》作為第一部專門規(guī)范非法集資防范和處置工作的行政法規(guī)，對于將防范和處置非法集資工作納入法治化軌道，尤其是賦權(quán)地方政府、強化行政處置、形成工作合力意義重大。
三是重大風險隱患得到有力化解。各地果斷查處了“團貸網(wǎng)”“善林金融”“信和系”“溫商貸”等重大網(wǎng)絡(luò)非法集資案件。2018年以來，全國共打擊處置非法集資案件1.5萬余起，涉案金額1.1萬億元，一些積累多年的隱患得到穩(wěn)妥化解，一批久拖未決的案件得以有序處置。
四是“以網(wǎng)治網(wǎng)”的監(jiān)測預(yù)警體系初步形成。編制發(fā)布《全國非法集資監(jiān)測預(yù)警體系建設(shè)規(guī)劃（2020-2022年）》，建成全國非法集資監(jiān)測預(yù)警平臺，清理違規(guī)廣告資訊信息266萬余條，線上線下、聯(lián)防聯(lián)控的“天羅地網(wǎng)”初步成形。
五是人民群眾風險防范意識不斷增強。連續(xù)8年組織開展防范非法集資宣傳月活動，品牌效應(yīng)不斷凸顯。連續(xù)3年在央視黃金時段和高鐵、地鐵等移動傳媒以及新媒體投放公益廣告，提高廣大群眾對非法集資的警惕性和鑒別力。
經(jīng)過集中整治，打非處非工作贏得戰(zhàn)略主動，非法集資風險總體可控，但形勢依然嚴峻復(fù)雜。根治非法集資是一項系統(tǒng)工程，既要打贏攻堅戰(zhàn)，也要打好持久戰(zhàn)。下一步，將重點抓好以下工作：一是保持高壓嚴打態(tài)勢，嚴厲打擊各類“無照駕駛”行為。二是抓住《條例》實施契機，落實各方責任，強化行政處置，推動關(guān)口前移，實現(xiàn)打早打小。三是強化科技賦能，加快搭建全國監(jiān)測預(yù)警“一張網(wǎng)”。四是依靠群眾群防群治，引導(dǎo)群眾自覺抵制、主動遠離非法集資。五是推動形成全社會、全行業(yè)、全生態(tài)鏈防控治理長效機制，加快消化存量，堅決遏制增量，有效管控變量，全力維護人民群眾財產(chǎn)安全和社會大局穩(wěn)定。
問題七：2020年以來，美國多次依據(jù)其國內(nèi)法律，單方面對我公民和法人實體實施制裁，與此同時，我們看到美方金融機構(gòu)對來華投資發(fā)展保持著旺盛勢頭。請問銀保監(jiān)會如何看待？
答：美國依據(jù)其國內(nèi)法律，單方面對我公民和法人實體實施制裁，違反了國際法和國際關(guān)系基本準則。主權(quán)不容談判，核心利益也不可能讓步。我們對此絕不承認，絕不接受。美所謂制裁措施在中國內(nèi)地和香港特別行政區(qū)都不具備法律效力。我們堅定維護國家主權(quán)、安全和發(fā)展利益，堅定支持金融機構(gòu)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，為包括香港和內(nèi)地公民在內(nèi)的所有客戶提供公平優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
過去一年里，我們堅決貫徹黨中央、國務(wù)院擴大對外開放的決策部署，銀行業(yè)保險業(yè)都有一批新引進的外資機構(gòu)落地，其中相當一部分是美資機構(gòu)，而且有的還設(shè)立了獨資企業(yè)或控股企業(yè)。中美兩國在金融領(lǐng)域的合作非常廣泛，兩國企業(yè)和人民都從中受益極大。穩(wěn)定的中美關(guān)系不僅符合兩國人民根本利益，而且是國際社會的共同期待。我們希望美方相向而行，秉持不沖突不對抗、相互尊重、合作共贏的精神，推動中美關(guān)系健康發(fā)展，共同維護國際金融市場的穩(wěn)定。
來源：中國銀保監(jiān)會
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